Como fazer uma hipoteca de compra para locação

Comprar um imóvel para alugar pode parecer uma ótima maneira de ganhar dinheiro fácil e economizar para investimentos futuros. Embora isso às vezes possa ser o caso, também há grandes riscos envolvidos dos quais você deve estar ciente. Quando você compra um imóvel com o objetivo de alugá-lo, você vai provavelmente precisar de uma hipoteca de compra para locação.

Como funciona?

Se você planeja alugar sua casa, precisa de uma hipoteca de compra para locação. Você só pode obter uma hipoteca residencial padrão se planeja morar na propriedade. Existem algumas diferenças importantes entre as hipotecas compradas para locação e as hipotecas comuns que podem dificultar a compra de um imóvel para fins de aluguel.

As hipotecas de compra para locação são vistas como um risco maior do que as hipotecas residenciais. Isso ocorre porque os proprietários podem enfrentar problemas com a cobrança de aluguéis e é improvável que sua propriedade seja constantemente ocupada.

Por causa do maior risco envolvido, você precisará pagar um depósito maior para uma hipoteca de compra para locação. Isso geralmente é um mínimo de 25% do valor total da propriedade, embora possa variar dependendo do credor e do tipo de hipoteca. Às vezes, você pode pagar um depósito mínimo de 20% para uma hipoteca de compra para alugar, embora algumas das melhores taxas de hipoteca disponíveis exijam um depósito de até 40%.

Muitas hipotecas buy-to-let são apenas com juros, em comparação com hipotecas residenciais, que geralmente são empréstimos de capital e juros. Isso significa que os proprietários pagam apenas pagamentos mensais de juros, em vez de pagamentos do próprio empréstimo. O que geralmente resulta em pagamentos mensais mais baixos para hipotecas de compra para locação. No entanto, a hipoteca deve ser reembolsada integralmente no final do prazo.

O que se deve considerar em uma hipoteca de compra para locação?

Os pagamentos mensais de juros em uma hipoteca de compra para locação dependem de vários fatores, que incluem o tamanho do seu empréstimo inicial, o valor do aluguel de sua propriedade e sua própria situação financeira. No entanto, também dependerá muito do tipo de empréstimo que você fizer, seja uma hipoteca de taxa fixa ou de taxa variável. Existem vantagens e desvantagens para todos os tipos de hipotecas.

• Taxa Variável Padrão
• Variável com desconto
• Taxas do Agente de Locação
• Seguro de Proprietário
• Imposto de Renda
• Mais-valias fiscais
• Imposto do Selo
• Manutenção
• Pagamento perdido/atrasado

Qual empréstimo você pode obter?

O valor que você pode pedir emprestado depende de quanto aluguel você pode esperar realisticamente para sua propriedade. A maioria dos credores normalmente exige que você receba 125% de seus pagamentos mensais de juros em renda de aluguel, mas às vezes pode chegar a 145%.

Você pode estimar quanto aluguel pode cobrar pesquisando propriedades semelhantes em sua área, mas seu credor também pode exigir a verificação do valor do aluguel de sua propriedade. Se o seu provedor exigir que o valor do aluguel seja 125% de seus pagamentos de juros, você precisará cobrar de seus inquilinos pelo menos R$ 4.600 por mês se seus pagamentos de juros mensais forem de R$ 3.600. Isso significa que quanto mais você puder cobrar de aluguel, maior será o empréstimo para o qual você deve ser elegível.

Tal como acontece com todas as hipotecas, uma hipoteca de compra para locação terá uma relação empréstimo/valor. Isso é calculado pelo tamanho do seu empréstimo como proporção do valor total da propriedade.

Quem pode obter uma hipoteca de compra para locação?

Solicitar uma hipoteca de compra para locação não é tão fácil quanto obter uma hipoteca residencial padrão. Se você deseja investir em imóveis e se tornar um proprietário, mas não tem capital suficiente para comprar um imóvel, precisará de uma hipoteca de compra para locação. Mas antes de mergulhar nessa ideia, existem certos critérios que você deve atender para ser qualificado.

Em primeiro lugar, geralmente, você já deve possuir uma casa, seja definitiva ou com outra hipoteca já existente. Seu credor avaliará sua situação financeira, assim como para todos os pedidos de hipoteca. É muito mais provável que você consiga um negócio melhor se tiver uma boa classificação de crédito e não acumulou grandes dívidas agora ou no passado, como em seu cartão de crédito. Também é muito mais provável que você encontre um credor que lhe forneça uma hipoteca se seu salário for superior a um determinado valor.

Você também pode achar difícil garantir uma hipoteca de compra para locação dependendo da sua idade. Muitos credores estabelecem limites de idade superiores, geralmente aos 70 ou 75 anos. No entanto, isso não significa que uma pessoa de 65 anos possa facilmente entrar em um provedor de hipotecas e fazer uma hipoteca de compra para locação. O limite de idade superior refere-se à idade que você terá no final do prazo de sua hipoteca. Como a maioria das hipotecas duram 25 anos, normalmente você precisaria ter 45 anos ou menos para ter certeza de obter um empréstimo. No entanto, nem todos os credores têm limites de idade superiores, e alguns podem ter até 90 anos.

Prepare a papelada

Você precisará preparar sua papelada para o banco processar seu pedido de hipoteca. Os itens que você vai precisar são:

• ID, como carteira de motorista ou passaporte
• Folha de pagamento dos últimos 3 meses e sua declaração de imposto de P60
• Extratos bancários dos últimos 6 meses
• Contas de serviços públicos do seu endereço atual

Se você trabalha por conta própria, também precisará de contas, autoavaliação e declarações fiscais e prova de possíveis contratos futuros.

Conte com a ajuda de um consultor de hipotecas

Se você tiver algum problema com algumas das etapas acima, vale a pena contratar um consultor de hipotecas para te ajudar. Eles podem ajudá-lo a lidar com questões de crédito, papelada, aconselhá-lo sobre quanto você deve solicitar como empréstimo e qual tipo de hipoteca e o prazo de hipoteca mais adequado para você. Mesmo que você tenha clareza sobre todas essas coisas, há vários benefícios em obter ajuda profissional.

Muitas pessoas pensam que um consultor de hipoteca é uma despesa adicional que você pode prescindir, mas a verdade é que os consultores de hipotecas podem ajudá-lo com todos os tipos de coisas, como blips de crédito, e podem ser particularmente interessante para trabalhadores autônomos com ganhos instáveis. Um consultor de hipoteca pode, portanto, aumentar suas chances de sucesso. Eles também podem obter melhores negócios, pois os consultores de hipotecas têm relacionamentos com os credores. E eles também lhe darão um lembrete amigável de quando o prazo de sua hipoteca terminar, para que você não acabe com uma taxa variável cara apenas porque perdeu um prazo.

Escolha um imóvel adequado e submeta a sua candidatura

Depois de descobrir quanto pode pedir emprestado, já pode começar a realizar os trâmites necessários para a compra do seu imóvel de locação. Você precisará da ajuda de profissionais para garantir que o imóvel seja sólido e não tenha grandes problemas, como umidade, podridão e problemas estruturais. Seu consultor de hipotecas pode ajudar também com isso.

Vale lembrar: etapas para obter uma hipoteca de compra para locação

Seguir estes passos o ajudará a obter sua primeira hipoteca de compra para locação aprovada. Recapitulando…

• Economize pelo menos 25% do valor total da propriedade para pagar a entrada. Quanto maior o seu depósito, melhores serão as taxas que você obterá
• Reduza os gastos, se necessário, para provar que pode pagar a hipoteca, mesmo durante os períodos em que não tem renda de aluguel
• Verifique seu relatório de crédito e lide com quaisquer imprecisões ou descuidos
• Calcule quanto você deseja emprestar. Você pode usar calculadoras de hipoteca para calcular seu reembolso aproximado
• Escolha o tipo de hipoteca
• Prepare sua papelada, certificando-se de ter contas de serviços públicos, recibos de pagamento, identidade e extratos bancários
• Conte com a ajuda de um consultor de hipotecas para ajudá-lo a lidar com o administrador, oferecer conselhos e caçar as melhores ofertas
• Escolha uma propriedade adequada e submeta a sua candidatura. Seu consultor de hipotecas pode ajudar com isso